법원이 산불 피해 증가에 따른 주택보험료 인상이 보험사의 정당한 권리라고 판단했습니다. 이번 판결은 자연재해 위험도 변화에 기반한 보험료 조정이 법적으로 문제없다는 점을 확인해줍니다.
법원, 캘리포니아 화재 보험료 추가 부과 합법 판결
로스앤젤레스 카운티 상급법원 판사 티아나 무릴로는 지난주 화재 피해 비용을 충당하기 위해 보험사들이 주민들에게 부과한 추가 요금이 합법이라고 판결했습니다. 이 결정은 소비자 감시 단체인 컨슈머 워치독의 청원을 기각하고 리카르도 라라 보험국장에게 중대한 승리를 안겨주었습니다. 판결은 2025년 1월 대형 산불 이후 캘리포니아 주의 최후 보험 수단인 FAIR Plan이 10억 달러의 구제금을 필요로 했던 상황에서 나왔습니다.
FAIR Plan은 주 내 인가된 주택 보험사들로부터 재정 지원을 받으며 운영되는 기관으로, 약 40억 달러의 보험금 청구를 받았습니다. 2024년 라라 국장이 FAIR Plan과 체결한 협약에 따르면, 보험사들은 최대 10억 달러 규모의 평가액 중 절반까지 주민 보험료에 추가 부과할 수 있도록 주의 승인을 받을 수 있었습니다. 이는 극단적인 최악의 시나리오에 대비하기 위한 조치였으며, 실제로 그러한 상황이 발생하게 되었습니다.
State Farm General, Farmers, Mercury를 포함한 총 105개 보험사가 추가 부과 승인을 신청하고 받았습니다. 보험국에 따르면 주택 소유자들의 중앙값 부과액은 28달러였으며, 이는 개인의 보험료 규모에 따라 더 많거나 적을 수 있습니다. 부과액은 1년 또는 2년에 걸쳐 월별로 분할되어 납부되도록 설계되었습니다.
컨슈머 워치독의 법적 도전과 패배
컨슈머 워치독은 2025년 4월 라라 국장을 상대로 소송을 제기하며 주민 추가 부과가 1988년 제안 103호를 위반한다고 주장했습니다. 제안 103호는 보험사의 요금 인상을 규제하는 법안으로, 이러한 추가 부과를 허용하지 않는다는 것이 그들의 주요 논거였습니다. 또한 라라 국장이 새로운 정책을 수립할 때 규제 절차를 따르지 않았다고 주장했습니다.
컨슈머 워치독은 FAIR Plan의 지배 법령이 라라 국장에게 추가 부과를 허용할 권한을 부여하지 않으며, 법령상 보험사들이 계획의 이익과 손실을 공유해야 하고 손실을 주민에게 전가해서는 안 된다고 주장했습니다. 무릴로 판사와 이전에 사건을 담당한 다른 판사는 별도의 판결을 통해 컨슈머 워치독의 모든 주장을 기각했습니다. 컨슈머 워치독의 소송 담당 변호사 윌 플레처는 판결에 동의하지 않으며 이 문제를 계속 추진할 방안을 검토하겠다고 밝혔습니다.
컨슈머 워치독은 보험국에 제출한 법정 서류에서 4억 2천만 달러의 추가 부과가 승인되었다고 주장했습니다. 이 단체는 라라 국장이 보험사들과 긴밀한 관계를 유지하고 있다고 비판해왔으며, 그의 임기가 1월에 끝나는 상황에서 그를 직위에서 제거하려고 노력해왔습니다.
FAIR Plan의 급속한 성장과 보험 시장의 변화
FAIR Plan의 가입자 수는 지난 10년간 일련의 산불로 인해 많은 보험사들이 캘리포니아 주택 보험 시장에서 철수하면서 급속도로 증가했습니다. 2022년 9월에는 26만 4천 명의 주택 소유자가 가입했으나, 산불 발생 몇 개월 전에는 45만 2천 명으로 증가했습니다. 산불 이후 3월 기준으로 주택 보험 가입자는 66만 3천 명으로 더욱 늘어났습니다.
FAIR Plan은 일반 보험사의 보험료보다 높은 비용을 청구하면서 더 적은 보장을 제공하는 특징이 있습니다. 로스앤젤레스 타임스의 분석에 따르면 팰리세이드와 이튼 화재 지역에서 FAIR Plan의 가입자 수는 2020년부터 2024년 사이에 1만 4천 220명에서 2만 8천 440명으로 거의 두 배 증가했습니다. 이러한 가입자 집중은 2025년 1월 7일 산불 당시 계획의 막대한 손실로 이어졌으며, 이 산불로 1만 8천 개 이상의 건물이 손상되거나 파괴되었고 최소 31명이 사망했습니다.
산불로 인한 보험 손실액은 최대 400억 달러에 이를 것으로 추정되며, 이는 전 세계 과거 산불을 초과하는 규모입니다. 미국 재산피해보험협회의 부회장 데니 리터에 따르면 현재까지 보험사들은 237억 달러의 보험금을 지급했습니다.
보험 시장 안정성과 정책 결정의 의미
라라 국장은 컨슈머 워치독에 대한 법적 승리를 축하하며 성명을 발표했습니다. 그는 ‘이 승리는 특수 이익 집단이 소비자 선택을 방해하는 시대가 끝났다는 명확한 메시지를 전달합니다’라고 말했으며, 모든 캘리포니아 주민이 마땅한 보장에 접근할 수 있도록 계속 싸우겠다고 약속했습니다.
미국 재산피해보험협회는 이 판결이 ‘자기 이익만 추구하는 컨슈머 워치독이 제기한 무분별한 소송’을 거부했다고 평가했습니다. 협회는 이 판결이 캘리포니아 보험 시장의 안정성을 보호하는 중요한 도구를 보존했으며, 비용 회수를 차단했다면 주의 최후 보험 수단 선택지를 훼손했을 것이라고 주장했습니다.
FAIR Plan의 대변인 힐러리 맥린은 성명을 통해 계획이 보험사들의 비용 관리 방식을 결정하는 역할을 하지 않기 때문에 판결에 대한 입장이 없다고 밝혔습니다. 보험국은 올해 FAIR Plan의 주택 보험 정책에 대해 10월부터 시행될 29% 요금 인상을 승인했습니다.
과거 사례와 보험 평가 제도의 역사
2025년 산불이 FAIR Plan이 구제금을 필요로 한 첫 번째 경우는 아니지만, 주민들에게 추가 부과를 한 것은 처음입니다. 1993년 알타데나와 말리부 화재 이후 FAIR Plan은 보험사들을 평가했으며, 1994년 노스리지 지진 이후에도 평가를 실시했습니다. 이 두 차례의 평가로 총 2억 6천만 달러가 모금되었습니다.
이번 정책 결정은 지난 10년간 캘리포니아를 강타한 여러 산불로 인해 보험 시장이 급격히 변화한 배경에서 나왔습니다. 많은 주요 보험사들이 주에서 철수하거나 신규 고객 모집을 중단하면서 FAIR Plan의 역할이 점점 더 중요해졌습니다. 이러한 상황은 주의 보험 시장 구조에 근본적인 변화를 가져왔으며, 최후 보험 수단의 필요성을 더욱 부각시켰습니다.
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